Микрофинансирование – широкое понятие, включающее, в том числе предоставление небольших кредитов гражданам, которым по разным причинам недоступен или неудобен банковский кредит. Подобные займы зарекомендовали себя как эффективный инструмент развития малого и среднего предпринимательства, позволяющий начать свое дело фактически с нуля, а также стали достаточно популярны среди населения. Сегодня рынок микрофинансовых услуг активно развивается, имея под собой четко прописанную законодательную базу: в июне 2010 года был принят Государственной Думой и одобрен Советом Федерации федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который регулирует сферу небанковского кредитования на сумму до 1 миллиона рублей.
Держи карман шире
На каких условиях воронежцы могут получить микрозайм без залогов и поручителей в кратчайшие сроки? Замаскировавшись под потенциального заемщика, корреспондент «ГЧ» обратился с таким вопросом к компаниям, специализирующимся на предоставлении подобных услуг. Как и следовало предполагать, раздача денег направо и налево вовсе не преследует благотворительные цели. Расчет идет на прибыль, а небольшие суммы займов компенсируются их количеством и высокими процентными ставками. Само понятие «процентная ставка» не используется в организациях, с которыми нам удалось пообщаться. Но то, что она не называется вслух, вовсе не означает, что ее не существует. Нехитрые арифметические подсчеты показывают, что ставка может достигать 70%, а то и 100% годовых. И это не считая штрафов за задержку выплаты по займу, которые должны производиться по определенному графику, чаще всего – еженедельно. Дальше – больше. В одном из документов микрофинансовой организации оговаривается, что заемщик «дает согласие на обработку» «всех персональных данных, содержащихся в Договоре займа, анкете, иной информации и фотографии в целях использования их при продвижении товаров, работ, услуг на рынке (включая передачу их третьим лицам для достижения ими вышеуказанных целей)». И далее: «Согласие заемщика действительно вне зависимости от вступления в силу (заключения) Договора займа». Такая формулировка может, как минимум, насторожить. Во-первых, заключив с этой организацией договор, можно внезапно обнаружить себя в рекламе данной компании, а, во-вторых, даже не заключив договора займа, но подписав подобный документ, можно столкнуться с распространением информации о себе в рекламных целях. Предъявление претензии в этом случае, даже ссылаясь на понятие «коммерческой тайны» и «неприкосновенности конфиденциальной информации», может стать проблематичным.
Две стороны медали
Справедливости ради необходимо сказать, что существует ряд пунктов, роднящих микрофинансовые организации с банками. И те, и другие могут передавать свои требования по просроченным задолженностям «третьим лицам», например, коллекторским агентствам. Как и банки, «микрокредиторы» вправе направлять денежные средства, поступающие от заемщика, на погашение сначала собственных издержек, штрафов за пропуск платежей, процентов по займу и только потом – основного долга.
Однако перед традиционным банковским кредитом у микрофинансовых организацией есть и свои преимущества: они не вправе в одностороннем порядке менять размер процентной ставки по кредиту или применять к заемщику штрафные санкции при досрочном возврате микрозайма.
Брать или не брать?
Этот вопрос для многих приобрел поистине мировоззренческую глубину. Кто-то предпочитает принципиально «не влезать в долги». Кто-то, искусно лавируя в бушующих потоках предложений, выгоды и рисков, умело использует появляющиеся возможности для роста благосостояния своей семьи и развития собственного бизнеса. Однако никто не отменял простой истины: занимаешь чужие деньги, а отдавать приходится свои.
Александр СЛЮСАРЕВ, руководитель пресс-центра Центрально-Черноземного банка Сбербанка России:
– Каждый человек вправе выбрать тот вариант кредитования, который ему больше подходит. Но вообще, в таких ситуациях действует обычное правило: чем доступнее кредит, тем больше риски и тем, соответственно, выше процентная ставка. Чтобы, так скажем, не удивить заемщика высокой ставкой, часто применяется прием манипулирования суммой: берешь столько, а по прошествии определенного срока возвращаешь столько. Но если пересчитать обозначенную сумму в годовую ставку, то окажется, что она в разы превышает среднерыночную. Если вдуматься, как происходит возврат, то получится, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто свой кредит не вернул. Не секрет, что уровень невозврата при таком кредитовании гораздо выше, а все риски закладываются в повышенную процентную ставку.
Абсолютное большинство банков перед выдачей кредита проверяют платежеспособность клиента. Предложения помочь в получении кредита за определенную плату чаще всего связаны с предоставлением фиктивных справок о доходах. Чем это чревато? Тем, что банк, обнаружив недостоверную информацию (а это достаточно легко проверяется), может занести этого человека в так называемый «стоп-лист» и отказать в выдаче кредита. А если негативная информация о человеке попадет в бюро кредитных историй, то ни один банк ему кредит не выдаст. Других вариантов «помочь» практически не существует. Крупнейшие банки чаще всего работают по технологии «кредитная фабрика»: один человек принимает документы и заносит информацию в базу, другой, находясь в другом городе, проверяет ее, обращаясь в бюро кредитных историй, налоговые органы и т.п. и принимает решение. Эта технология обеспечивает не только высокую скорость обработки заявок, но и защищает от всякого рода «личных связей».
Решив же воспользоваться «помощью» лиц, которые якобы в силах повлиять на решение банка в вашу пользу, можно попасть и на элементарное мошенничество. Поэтому я бы советовал не искать обходных путей и предоставлять в банк только достоверные данные.
Деньги сейчас дороже, чем деньги потом. Чаще всего микрокредитование подвергается критике по причине завышения процентных ставок по микрозаймам. Пример одной из екатеринбургских микрофинансовых организаций более чем показателен в этом смысле: компания выдает потребительские займы размером от 1 до 8 тысяч рублей под 2% в день, что составляет более 700% годовых.
На начало 2010 года «рынок микрофинансовых услуг оценивался в части предоставления займов на сумму от 20 до 25 миллиардов рублей, из которых примерно 55% – это займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 45% – на потребительские нужды. Более 80% таких займов выдается со сроком погашения до одного года» (Источник: Управление в кредитной организации. – 2010. – №4).
