Прежде всего, специалисты Центробанка отмечают, что рынок МФО включает в себя несколько сегментов. Порядка 38 % предложений приходится на продукты для малого, среднего бизнеса, а также начинающих предпринимателей. Для этой категории клиентов уровень ставок начинается с 10 % годовых – здесь немаловажную роль играют программы господдержки. На потребительские займы со ставками от 40 % приходится около 44 % всего рынка. И только 18 % составляют «займы до зарплаты», по которым, как правило, срок кредитования не превышает 1 месяца, а сумма займа – не более 30 тысяч рублей. Эти кредитные продукты, действительно, являются дорогостоящими, что во многом обусловлено высокими рисками невозврата денежной суммы - именно поэтому стоимость такого займа может составлять около 2 % в день.
Справедливости ради, стоит отметить, что практика занимать до зарплаты у специализированных организаций за рубежом широко распространена. При определенном уровне финансовой дисциплины этот механизм может быть по-настоящему удобным: процентные ставки составляют от 0,8 до 2 % ежедневно и, если кредит возвращен в срок, переплата не будет значительной, а заемщик своевременно профинансирует необходимые траты. Но в бочке меда, как водится, есть ложка дегтя: в случае просрочки платежа общий объем задолженности растет как на дрожжах.
С тех пор, как Банк России стал мегарегулятором, им ведется систематическая работа по борьбе с недобросовестными кредиторами и снижению общей долговой нагрузки на население. Что касается первого направления следует отметить, что по итогам мероприятий, связанных с контрольно-надзорной деятельностью, в 2015 году из реестра исключили 898 недобросовестных МФО. Что касается второго - первые результаты уже есть. После того, как 1 июля была ограничена полная стоимость кредита, стоимость некоторых займов, в том числе «до зарплаты», постепенно снижалась. Кроме того, 29 марта вступают в силу поправки к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», разработанные при непосредственном участии мегарегулятора. Изменения ограничивают четырехкратным размером суммы кредита начисление процентов и иных платежей по краткосрочным займам. В дальнейшем регулятор рассчитывает установить планку на уровне двукратного увеличения.
Сейчас же в интересах населения ЦБ РФ предлагает после обсуждения с саморегулируемыми организация установить лимит на число займов одному клиенту и количество пролонгаций договора займа. Данная мера позволит снизить вероятность возникновения ситуации, когда человек гасит старый займ за счет нового и тем самым загоняет себя в долговую яму. Кроме того, мегарегулятор считает целесообразным распространить на МФО опыт некоторых банков в части информационного взаимодействия с ПФР и ФНС: если организация, конечно, с разрешения заемщика будет иметь доступ к подобным сведения, удастся добиться значительного снижения кредитных рисков, а значит - и процентных ставок.
«В то же время решение проблемы регулирования МФО в сегменте «займов до зарплаты» не означает автоматического решения проблемы урегулирования процедуры взыскания просроченной задолженности, которая имеет самостоятельный системный характер, – отмечается в ответе регулятора сенаторам. – В связи с этим Банк России считает, что деятельность по взиманию просроченной задолженности вне зависимости от того, кто этим занимается – специальное агентство, банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив, должна регламентироваться жесткими стандартами. Банк России полагает, что в рамках закона о коллекторах Правительством Российской Федерации должен быть определен федеральный орган исполнительной власти, ответственный за регулирование и надзор за коллекторской деятельностью».
Стоит отметить, что по оценкам экспертов предлагаемая мера проигрывает в эффективности к вступающим в силу изменениям в законе «О микрофинансировании». В частности, достаточно скептически смотрит на новую инициативу финансовый омбудсмен Павел Медведев. По его словам ограничение числа займов «на одно лицо» - «популистская и совершенно бессмысленная мера», поскольку «80 % заемщиков МФО – это люди, которые не могут расплатиться с долгами. Им можно и нужно помочь, удешевив и упростив доступ к судам в рамках закона о банкротстве физических лиц».
