Эта мысль у него возникла уже давно. Взять немного в долг и через месяц вернуть. Пусть с процентами. Если поднатужиться, у него получится. Просто накопить нужную сумму никак не получалось. А тут грядет день рождения дочери Натальи, и очень хочется ее порадовать неожиданным подарком.
Подарок для любимой дочки
Она, его единственная, горячо любимая, рано осталась вдовой с двумя детьми на руках. А тут еще супруга тяжело болеет, вся забота о которой опять же легла на плечи дочери. Внуки, конечно, тоже помогают, но у них учеба в школе много времени отнимает. От него самого тоже толку мало. Так почему бы ни порадовать Наташеньку, сделать ей настоящий праздник, пусть отдохнет душой, порадуется. И Иван Петрович решительно открыл дверь в офис микрофинансовой организации.
Семейный праздник прошел на самом высоком уровне. Близкие друзья, домашние пироги, смех и атмосфера полного единодушия. Но больше всего Наталью поразили букет нежно-розовых гербер и красивый кашемировый шарф, которые ей подарил отец. О таком шарфе она давно мечтала: теплый, большой и очень красивый, под цвет ее сине-зеленых глаз. Отец и сам радовался, глядя на дочь. Все-таки правильно он решил взять кредит, а деньги вернет, в конце концов, не такая уж большая сумма займа.
Шло время, супруге потребовались дополнительные лекарства, Наталье не хватало денег заплатить за квартиру и секцию плавания для внука. Тут еще у внучки порвались сапожки, а девочка хотела не просто новые, но еще и модные, которые стоят дороже. Маренин не смог сказать дочери о своей проблеме, просто отдал ей всю пенсию и начал ждать прихода кредиторов. Взять деньги в микрофинансовой организации – это его личное решение, ему одному за него и отвечать.
Шло время, но никто в его дом не ломился, долги не «выбивал», семью не преследовал и никаких угроз в адрес пенсионера не поступало. Но он не раз слышал и читал в газетах, что коллекторы особо не церемонничают в своих требованиях. А может, о нем забыли? Может, произошел какой-нибудь сбой в главном компьютере МФО и теперь его долга вовсе не существует? Может ему так повезти хоть раз в жизни?
У кредиторов хорошая память
Прошло около года с той поры. О своем легкомысленном поступке пенсионер начал забывать, когда в один далеко не прекрасный день он получил по почте судебный приказ о взыскании с него в пользу микрофинансовой организации 75 тысяч рублей.
Самое неприятное, что официальное послание вынула из почтового ящика дочь, когда вернулась с работы. Пришлось ей рассказать, что он взял всего 7 тысяч и хотел все сразу вернуть, но не получилось. И вот теперь МФО требует вернуть еще и 68 тысяч в качестве процентов от первоначальной суммы.
Наталья виду не показала, как ей тяжело от такой новости, но он слышал, как дочь ночью плакала. Как же так, ведь он просто хотел порадовать свою девочку, а обернулось это настоящим горем. И он, немощный старик, ничем не может ей помочь. Наутро Иван Петрович твердо решил, что пойдет к прокурору, пусть его сажают в тюрьму, он за все готов ответить, только лишь бы дочь с внуками не трогали. А супруга совсем плохая стала, скорее всего, даже не заметит, что его с ней рядом нет. За сборами его и застала Наталья, уткнулась в плечо заплаканным лицом и сказала, что ни в какую тюрьму идти не надо. А надо взять судебный приказ и пойти с ним в общественную приемную «Единой России» депутата Госдумы от Воронежской области Сергея Чижова. Ей на работе подруги рассказывали, что там всем стараются помочь, может и из их положения выход подскажут.
В общественной приемной юристы быстро подсчитали, что МФО требует взыскать с Маренина ни много ни мало, а 839,50% годовых процентов за пользование микрозаймом. Однако пунктом 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 года, установлено, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.
Не слишком ли много процентов?
Таким образом, вывод МФО о том, что проценты за пользование микрозаймом продолжают начисляться по истечении срока действия договора, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
В силу статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности МФО не вправе начислять заемщику (физическому лицу) проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Несмотря на то, что на момент заключения Марениным И.П. договора займа данные положения еще не действовали, суд при рассмотрении искового заявления в отношении него не принял во внимание расчет истца, так как он не соответствует установленным законом нормам.
21 июня 2016 года Государственной Думой РФ был принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который лишил микрофинансовые организации права начислять проценты по кредиту, выданному на срок, не превышающий одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.
Кроме этого, после возникновения просрочки по кредиту, МФО вправе начислять проценты только на непогашенную часть суммы основного долга до достижения общего размера процентов, равного двукратной сумме непогашенной части займа. Также микрофинансовые организации не вправе начислять проценты с момента достижения их размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения суммы займа или уплаты причитающихся процентов. МФО вправе начислять штрафы и пени только на непогашенную часть суммы основного долга.
Указанные особенности начисления процентов применяются к договорам, заключенным с 1 января 2017 года.
Таким образом, с принятием вышеуказанных поправок к Закону о микрофинансах законодателем были установлены ограничения по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.
Много кредитов не дадут
На основании данных законодательных норм юристами общественной приемной было подготовлено возражение относительно требований истца с просьбой уменьшения суммы взыскания. В результате Железнодорожным районным судом Воронежа вынесено решение о взыскании с Маренина И.П. в пользу МФО задолженности по договору микрозайма в размере 10 266 рублей 57 копеек.
Стоит ли говорить, как были счастливы отец с дочкой. Иван Петрович попросил передать в адрес депутата Чижова слова безмерной благодарности за работу над такими важными и нужными законами, за создание общественных приемных, за заботу, поддержку и внимание к нуждам каждого жителя региона.
А всем нам стоит напомнить, что статьей 421 Гражданского кодекса РФ устанавливается принцип свободы заключения договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме тех случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ договором займа признается сделка, при которой одна сторона передает в собственность другой денежные средства, а другая сторона, в свою очередь, обязуется возвратить такую же сумму. При этом за кредитором законодательно закреплено право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором или законом.
В связи с тем, что спецификой поведения МФО в современных условиях является ориентация на формирование «долговой спирали», то есть выдачу новых займов человеку, который еще не в состоянии выплатить старые кредиты, 22 июля 2017 года Банком России были приняты соответствующие меры. В частности утвержден «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации». Благодаря этому теперь ограничено число пролонгаций и количество займов, выдаваемых одному клиенту в год.
Так, с 1 октября прошлого года МФО не могут выдавать гражданам более десяти краткосрочных займов в год, а также пролонгировать договоры займа более семи раз. А с 1 января 2019 года ограничения будет ужесточены до девяти и пяти раз соответственно.
Кроме того, субъектам рынка будет запрещено выдавать краткосрочный заем при наличии предыдущего непогашенного, который также был получен в этой организации.
*Имена героев по этическим причинам изменены
